爱搜群：高领取养老金Pick | 星海赢家（青鸾版）、星海赢家（火凤版），6个计划怎么选？

2款产品同时面世，且包含6种不同计划，选择起来比较困难。本文来分析一下，6个计划如何选择。

两款产品的相同点

（1）2款产品6个计划均为终身有现金价值（现价持续到105周岁），任何时间觉得当时的现金价值符合预期，都可以终止合同，退保退回现金价值，为投保人提供终身的流动性。

（2）祝寿金（新增）：均包含99岁返还全部已交保费的祝寿金；

（3）满期金（新增）：106岁给付10倍基本保险金额，但因为每个计划的基本保额不同，每个计划的祝寿金实际数额会有差别；

（4）减保规则：同一保单年度，最多减保累计已交保费20%，只要有现价就可以减保，也就是说终身可以减保；

（5）健康告知：两款产品都没有健康告知，对不同身体情况一视同仁；

（6）计划转换：2款产品各自包含3个计划，计划一、计划二、计划三可在开始领取前任意转换，所以选择哪个计划，投保之后也还有时间慢慢琢磨；

（7）缴费期间：都为趸、3年、5年、10年、15年、20年；

（8）年金领取年龄：男性：60、65、70周岁；女性：55、60、65、70周岁，领取年龄一旦投保就不能变了，所以领取时间一定要想好；

年金领取频率：年领、月领，频率是领取第一笔养老金之前可以变更，开始领养老金之后就不能变了。

（9）增值服务：两款产品可对接复星保德信所有增值服务。

两款产品的不同点

星海赢家（青鸾版）是传统型养老金，特点是养老金每年领取金额一样，3个计划主要是身故赔付有区别，连带影响到领取金额、现金价值有差异。

计划一：保证领取20年

计划二：保证领取实际缴纳保费

计划三：无保证领取

星海赢家（火凤版）的养老金领取就有点不同，有2个不等额领取的类型，每个阶段养老金领取不一样，属于这个阶段很多养老金产品的一个创新的方向。

计划一：等额领取

保证领取：10年；

年领金额：100%基本保额

计划二：减额领取，前高后低

保证领取：10年；

年领金额：分2个阶段

（1）领取年龄—80周岁前：100%基本保额；

（2）80周岁开始—保险期满：33%基本保额

计划三：增额领取，前低后高

保证领取：15年

年金领取：分3个阶段

（1）领取后的第11个保单周年日（不含）时止（前10年）：年领金额为50%基本保额；

（2）领取后的第11个保单周年日起-21个保单周年日（不含）时止（第11-20年）：年领金额为100%基本保额；

（3）领取后的第21个保单周年日起-保险期满日（不含）时止（第21年开始）：年领金额为150%基本保额；

除了保证领取时间、领取金额不同之外，6个计划的现金价值、祝寿金、满期金也稍有差异，但差别不大。下面来说一下6个计划具体怎么选。

6个计划如何选择？

我们先看一下6个计划的具体数据，再说不同需求怎么选择。

以40岁女性，年交10万，5年交，60岁开始领取为例：

1.星海赢家（青鸾版）-计划1-保证领取20年

2.星海赢家（青鸾版）-计划2-实际缴纳保费

3.星海赢家（青鸾版）-计划3-无保证领取

4.星海赢家（火凤版）-计划1-保证领取10年-等额领取

5.星海赢家（火凤版）-计划2-保证领取10年-减额

6.星海赢家（火凤版）-计划3-保证领取15年-增额

星海赢家的这6个计划看起来眼花缭乱，无从下手，但实际很多养老金都更容易理解。

（1）确认是否接受差额领取

火凤版的计划2和计划3都不是等额领取的，在同公司产品精算假设一样、预定利率也大概率相同的前提下，出现不等额领取，就意味着一定有一段时间的领取比等额领取的高，而一段时间比等额领取的计划低。

比如，火凤版计划2和计划3中，出现最高数额的领取金额分别是42383和62388，而4个等额领取计划最高的领取金额也不超过40000；而火凤版计划2和计划3中，出现最低金额的领取分别是13986和20936，也比等额领取的4个计划中最低的34332低了不少。

因此，6个计划如何选择的第一步，就是确定能否有信心接受有一段时间会出现的更低的领取。如果不想接受因为寿命长短的不确定性，对实际养老金领取多少的影响，那么果断抛弃火凤版的计划2和计划3，主要在等额领取的4个方案的计划里选择；反之，可以考虑2个不等额领取的计划。

（2）不等额计划：火凤版计划2和计划3，如何选？

计划2属于领取前高后低，对应着先甜后苦。

这一计划特别适合那种，抱着“年纪太大就玩不动了，不如趁能走能动好好享受”心态的被保人，好在高领取可以持续到80岁之前，只要人均寿命未来不会大幅提升，对大部分人来说早点享受高领取都是不错的选择。

但也有风险提示，要注意80岁后可能存在的医疗、护理支出风险，如果你有这方面额外的准备，计划2是不错的选择。

计划3属于前低后高，相当于先苦后甜。

小金额领取主要的影响是领取的前10年，会比等额领取的4个计划低，从第11年开始领取金额就反超4个等额计划了。但实际前10年的剩余现金价值比其他计划高出不少，可以理解为少领取的金额有一部分保留在现金价值中了，实际IRR也都相差不大。

计划3最大的吸引力在于有机会在80岁往后的每年都领取更高的金额，61188还是比3-4万的金额高出不少，也符合养老阶段后期医疗、护理支出会大幅增加的客观规律，适合对寿命更有自信的被保人。

选择计划3要注意，前10年养老金领取低，适合和其他养老储备共同发挥作用，如果前期金额不够，也可利用减保来兑换一部分现金价值。

总的来说，计划2更适合用于提升养老阶段的生活品质，计划3更适合补充日常支出的同时防范长寿风险，和长期护理、医疗风险。

（3）4个等额计划，如何选？

实际上火凤版的计划1保证领取10年，可以和青鸾版的3个计划无缝衔接，4个计划都是等额领取。

首先，如果你没想好是要等额领取，还是不等额领取，那么直接选择火凤版。因为火凤版也提供了计划1这个等额的选项，养老金领取之前慢慢考虑是选等额的计划1，还是选不等额的计划2和计划3即可。

如果已经明确了，还是要等额领取，我们再看4个等额计划的差异。

4个等额领取计划的主要差异是养老金领取金额、现金价值、身故赔付不同，规律是身故赔付越多的，领取金额就越少。

身故赔付的排序：青鸾版计划1＞青鸾版计划2＞火凤版计划1＞青鸾版计划3（不同年龄中间2个计划顺序可能互换）

领取金额的排序：青鸾版计划1＜青鸾版计划2＜火凤版计划1＜青鸾版计划3（不同年龄中间2个计划顺序可能互换）

所以，理论上如果更看重领取，那么选择靠右侧的计划；如果更像兼顾身故赔付，选择靠左侧的计划；

但是，观察数据会发现，开始领取之后，各个计划的现金价值都是比身故赔付金额高的，有些年份高出不少（图中蓝色字体）。

如果可以控制在被保人身故前，提前退保退回更高金额的现金价值，相信没多少人会选择按身故赔付来结束保单。

因此，如果有能力确保可以提前退保，哪个计划身故赔付多，哪个赔付少就变得意义有限了，在这个前提下，领取金额最高，现金价值后期也更高的青鸾版计划3，是最优选择。

选择青鸾版计划3要注意，如果不能在身故前提前退保，那么前期有些年份身故赔付金额+已领取金额，会少于缴纳的保费，出现“亏本”的情况，建议和意外险或者寿险做组合搭配。

1.星海赢家的6个计划，如果是第一次投保养老金，且无其他养老资金储备，建议在等额领取的4个计划做选择：青鸾版计划1-3、火凤版计划1。每年/月领取金额相同，尽量避免养老金规划不合理，钱不够花。

2.如果有其他养老资金储备，并且更看重某一阶段的养老金领取，则主要考虑火凤版计划2和计划3。计划2前期领取更高，适合作为年纪比较轻时，活力养老阶段的养老生活品质补充；计划3 80岁后领取更高，适合作为高年龄时，照护阶段的医疗、护理支出风险补充，同时更能防范长寿风险和通胀风险。

3.如果不确定要等额领取还是差额领取，则可以选择火凤版任意一个计划。同一款产品间，等额领取的计划1、减额领取的计划2、增额领取的计划3，在领取养老金之前都可以转换，满足多种可能的需求。

4.等额领取的4个计划中，青鸾版计划3总体更优，但要注意被保人领取前几年突然身故，来不及退保的情况，建议搭配寿险或意外险投保；否则，则选择身故保障更好的青鸾版计划1和计划2。

End.

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