爱搜群：利率下行？这款增额险保单总利益最高2.8%，或是资产规划好工具

2024年经过2次调整，无风险利率进入“1”时代！整体走势大概率呈继续下行趋势！还有十年期国债9月降至2.0775%创记录低点，5年期LPR也在持续下调，以及房产神话破灭！（来源于财联社）

大环境的变化让大家意识到一个非常重要的问题：钱要放哪里好？

（数据来源于：Wind，泽平宏观）

于是，兼顾安全性、收益性、流动性的增额险，这几年越发成为大家做财富增值的重要工具！

今日墙裂推荐大家一款优秀增额险：复星联合增多多7号增额护理险（健康账户版）！这款产品保单总利益irr超2.8%，一跃成为2024年底的增额险黑马！做财富规划工具正合适！

接下来就给大家详细介绍这款产品。

这款产品是由复星联合健康保险公司推出的一款增额护理险。所谓增额，就是有效保额每年不断增长，现金价值也随着时间积累而不断增加，从而产品保障也不断增强。

这款产品提供3项保障，一般护理金、疾病身故金、一般医疗金。

一般护理金：简单理解是指，符合条款约定的长期护理状态，观察期结束后，可获得护理金赔付。

其中，长期护理状态是指初次确诊丧失六项日常生活能力中的三项或以上，分别是1步行、2进食、3更衣、4洗澡、5如厕、6移动。

观察期为长期护理状态持续的180天期间。

这项保障对疾病/意外失能、老后失能有重要的经济补偿和康复护理作用。

疾病身故金：因疾病导致身故可以获得保险金赔付，比较好理解。

一般医疗金：在指定医疗机构或拿医生处方在药店拿药产生的医疗费、以及健康检查费，都可以赔付，年限额为基本保额的1.6%，总限额为基本保额的16%。

这项医疗保障是这款产品的亮点：

门急诊/住院费用都能赔，全都0免赔，经社保报销后100%赔付，未经社保赔95%，赔付好！

不限医院，公立/私立/特需/国际部都保，社康、有资质的中医/牙科诊所也能赔！甚至拿医生处方在药店买药也报销！

报销范围广，社保内外都可报销，牙科、生育、眼科、体检、免疫费用等也都涵盖！

既往症也保，0等待期，保单生效后即可使用；终身保障，续保无忧，使用后不影响现金价值的增长！

保障真的很优秀，很实用！被保人享受护理金和疾病身故金保障的同时，医疗报销可作为日常健康保障使用！

所以这是一款兼顾财富增值和健康保障的产品。

这款产品保障丰富，那么保单利益如何？举个例子说明。

以30岁男性投保为例，年交10万交5年，基本保额为444223元

先看医疗保障：

年度一般医疗保险金=基本保额*1.6%=7107.6元，累计总限额为71076元，可用于家庭成员体检、就诊等，比如孩子感冒发烧去社康/医院门急诊，老人看牙，家人每年定期体检......

再看保单利益表现：

第5个保单年度末：现金价值+累计已使用医疗金超过已交保费；

第6个保单年度末：现金价值超过已交保费；

第10个保单年度末：现金价值+累计已使用医疗金为已交保费的1.22倍；此时保单总利益irr为2.693%！

第32个保单年度末：现金价值+累计已使用医疗金为已交保费的2.02倍；

第35个保单年度末：现金价值超过2倍保费；

第40个保单年度：现价+累计已使用医疗金的总irr为2.615%！越往后，现价越高，保单总利益irr基本保持在2.6%上下！

可以看出：

这款产品纯现价增值速度快，30岁5年交6年就超过保费，35年超2倍保费！长期下来irr最高有2.388%！

经测算，0岁男宝投保长期irr最高甚至有2.439%！

可见纯现价表现市场第一梯队，适合作长期财富增值、资产规划！

现价+累计已使用医疗金的总保单利益对应的irr更出色，以上案例30岁男5年交总irr能高达2.693%，市场第一梯队！如果是0岁男宝投保，总irr最高有2.855%！

同时，产品支持减保和保单贷款，资金使用灵活。比如第35个保单年度末，现价超2倍已交保费，如有需要，可以减保满足子女的教育、婚嫁创业或个人的养老金需求。（注意事项：保单满5年后方可申请减保，每保单年度累计减少的金额以投保时合同载明的基本保额的20%为限；现价超过保费前减保有损失；保单满10年后减保不影响医疗保额）

此外，护理保障和疾病身故保障也会逐年增加：

60岁，护理金=疾病身故金=90.9万，1.8倍保费；

80岁，护理金=疾病身故金=149.25万，近3倍保费；

100岁，护理金=疾病身故金=248.92万，近5倍保费！

年纪越大，失能的概率越高，需要的康复护理费用也更多。这款产品随着时间推移提供的护理保障和疾病身故保障也越强，满足消费者需求。

总之，这款产品保单利益高，不使用时财富逐年增值，有需要时可减保使用；日常有医疗金保障，长期有护理金和疾病身故金保障，一举多得的好产品！

总的来说，复星联合增多多7号增额护理险（健康账户版），现价表现优秀，使用健康账户后利益更高，是非常合适的财富增值工具，资金使用也灵活。

健康账户保障好，医疗报销0免赔、不限医院、不限报销范围；加上逐年增加的护理金、疾病身故金保障，产品整体保障很不错。

整体而言，这款产品财富增值、健康保障两不误，0-70岁的普通大众都可以放心入手。